Ano: 2017

Essa teoria dos baldinhos me ajudou muito quando eu comecei a organizar a minha vida financeira. Hoje não lembro mais quem é o autor dela (acredito que seja o Gustavo Cerbasi, mas me corrijam nos comentários se eu estiver errada!). Basicamente, a teoria diz o seguinte:

Pense no seu dinheiro como se fossem moedinhas que você, quando recebe, distribuísse em baldinhos. Você enche o primeiro baldinho antes de todos. Quando ele estiver cheio, você começa a encher o segundo. E assim vai, até chegar no último (e seu dinheiro acabar).

Mas quais são esses baldinhos?

1. Primeiro baldinho: contas e dívidas
2. Segundo baldinho: investimentos
3. Terceiro baldinho: imprevistos
4. Quarto baldinho: lazer e extras

Você pode, é claro, adicionar outros baldinhos, como por exemplo “viagem de férias”.

Então funcionaria assim: você recebeu seu salário. Separe o dinheiro necessário para pagar contas e dívidas. O raciocínio aqui é o seguinte: você precisa manter as contas pagas e precisa quitar o quanto antes qualquer dívida que tiver. Quando quitá-las, poderá ter mais dinheiro para possíveis investimentos (o segundo balde).

Algumas pessoas recomendam que você inverta o segundo com o primeiro baldinho, primeiro investindo e depois pagando as contas.

Então, se acontecer de o dinheiro só dar para os dois primeiros baldinhos, considere-se privilegiado. Porque se você consegue pagar as suas contas e ainda investir o dinheiro, você tem mais dinheiro do que a maioria das pessoas no país onde a gente vive, que muitas vezes não têm dinheiro nem para pagar as próprias contas.

O que pode acontecer aqui é você querer diminuir a quantidade de contas para poder investir mais ou para que sobre dinheiro para os outros baldinhos. Aí você vai remanejando.

Não existe também uma proporção fixa para cada um dos baldinhos, pois cada pessoa ou família vive uma realidade diferente. Existem algumas recomendações de “mercado”, como por exemplo guardar 10% para os imprevistos, não gastar mais de 30% do salário em contas, etc. Mas depende muito da fase de vida de cada um também. Portanto, veja o que é possível você fazer hoje com a sua realidade.

Na parte de contas, você pode inserir também despesas do dia a dia, como compras no mercado e na farmácia. Estipule um orçamento e tente trabalhar com ele ao longo do mês. Caso falte, você pode pegar do baldinho dos imprevistos e aí ajustar para o mês seguinte.

“Ah Thais, mas se for assim, nunca vai sobrar dinheiro para lazer e extras”. Também depende muito de você. O que acontece é que muita gente, quando recebe o salário, já sai gastando com isso. Então a teoria dos baldinhos serve para mostrar que, olha, não sai gastando o salário inteiro não, amigo. Tem coisa pra pagar antes, que é mais importante ou tão importante quanto. É só uma sugestão, um direcionamento, não uma regra.

Alguém já utiliza essa teoria dos baldinhos?

Hoje a dica é um pouco iniciante mas, apesar de ser simples, não conheci ninguém nos últimos anos que fizesse dessa forma. Eu acredito que seja uma maneira muito simples de controlar os vencimentos das contas e quem paga o que – especialmente útil para casais ou pessoas que dividem as contas.

A ideia é inserir em seu calendário (por exemplo, na agenda do Google), informações recorrentes sobre vencimentos das contas.

Quando são contas que eu mesma pago, eu insiro assim:

NET ($)
Celular ($)

Se você criar um compromisso e marcá-lo como “dia inteiro”, ele fica acima dos horários na agenda, o que te permite visualizar com mais facilidade. E aí eu coloco com a recorrência da conta, que no caso, a maioria é mensal.

Quando são contas que outra pessoa paga (por ex: meu marido), eu coloco assim:

Luz ($) – Marido
Escola ($) – Marido

Outra informação que gosto de colocar é quando a conta deve ser paga pela minha conta de pessoa jurídica. Aí coloco assim:

Plataforma EAD ($) – PJ
Telefone fixo ($) – PJ

Recomendo fazer isso se você pagar em contas de bancos diferentes também.

O fato de ter a contas listadas assim na minha agenda do Google me ajuda demais a ter uma visão da semana e planejar os pagamentos. No dia a dia também porque, caso eu ainda não tenha pago aquela conta, o lembrete no próprio dia me avisa.

Depois que eu pago, eu edito o evento (não a recorrência inteira) e coloco um “ok” ou um “✓” no nome do evento, porque isso também serve como referência para eu saber que a conta já foi paga (especialmente útil em caso de adiantamentos de pagamentos).

Caso a conta não tenha sido paga por qualquer motivo e passou a data, eu deixo a conta na cor amarela, bem chamativa, que é para eu não perder de vista e providenciar o pagamento o quanto antes.

Bom, é isso! Essa foi uma dica bem simples, mas de aplicação imediata, que você pode organizar hoje mesmo. Espero que ajude!

Em um post anterior, eu comentei um pouco as minhas recomendações para traçar um plano financeiro de vida. Hoje, eu gostaria de falar sobre o que, na minha opinião, é o que mais influencia para a gente conseguir cumprir tal plano, que é a organização do orçamento doméstico.

Vale lembrar que o orçamento de uma casa deve ser conhecido e trabalhado por todos que moram nela. Não importa se você tem filhos pequenos ou pais idosos. Todos que moram na casa devem conhecer o plano financeiro para a vida porque, dessa forma, encontrarão motivação para ajudar. A primeira coisa que recomendo, então, é que você converse com seus familiares sobre o seu plano financeiro, até mesmo para fazer ajustes. Quem sabe você não ouve sugestões que poderão melhorá-lo?

Uma vez que todos conheçam o plano, fica mais fácil gerar o entendimento do “por que precisamos economizar no mercado” ou “por que não vamos comprar um presente de Natal tão caro”. Isso é particularmente especial com crianças pequenas, pois você já está ensinando o valor do dinheiro para elas desde cedo, envolvendo-as nessas decisões.

Muito se fala em “criar uma planilha de orçamento doméstico”. Puxa, eu acho que a planilha tem que ser a última coisa. Antes, você precisa ter noção de quanto cada pessoa que mora na casa ganha (líquido) e listar as despesas fixas (aluguel, condomínio, financiamentos, gás, luz, escola etc). Depois, precisa observar durante um a três meses como são os gastos diários da família – porque aqui é que está o “verdadeiro vilão” do orçamento familiar – os pequenos gastos do dia a dia. O mercado que deu R$1.500 este mês e R$2.500 no outro. A gasolina que gastou R$600 este mês e R$200 no outro. Você vai se surpreender com esses valores.

“Ah Thais, mas onde eu anoto?”. Você pode verificar no próprio extrato bancário, se usar apenas o cartão de débito ao longo do mês, ou registrar em aplicativos como o Guia Bolso, ou mesmo usar um bloquinho de notas. Fica totalmente a seu critério. Não precisa fazer isso sempre – mas vale a pena investir esforço em fazer durante um, dois ou três meses para ter uma ideia de para onde estão indo essas despesas.

Uma vez que você tenha feito essa análise, poderá ter uma média e aí sim criar “a planilha” do orçamento doméstico, onde poderá estabelecer metas para esses gastos diários. Coisas como: “Olha pessoal, mês passado gastamos R$200 com cinema, pipoca etc. Vamos tentar ir menos ao cinema e gastar R$100 por mês com isso?”. Não estou dizendo necessariamente para deixar de ir ao cinema, é apenas um exemplo. Busque maneiras de economizar que sejam viáveis para a sua família. Às vezes o que faltava era apenas essa percepção do quanto se gastava para fazer escolhas melhores.

Pode ser que, fazendo essa planilha (e não precisa inventar moda aqui não, viu? existem dezenas de modelos prontos pela Internet, mas basta você criar uma tabela e inserir fórmulas simples de soma de valores), você perceba que tem um déficit mensal de valores. Se isso acontecer, aí sim vocês devem discutir como diminuir as despesas. Pode ser que alguns cortes não sejam apenas desejáveis, mas necessários.

Para os gastos do dia a dia, o que pode ajudar é estabelecer um teto para eles e já separar o dinheiro no início do mês para cada coisa. Dinheiro para o mercado, dinheiro para a farmácia, dinheiro para a gasolina, dinheiro para o lanche da escola etc. Pode ser um pouco trabalhoso, mas “dói mais” quando a gente mexe com dinheiro que quando passa no débito. Vocês podem fazer isso pelo menos até se disciplinarem com os novos gastos.

E aí não tem segredo: faça um acompanhamento semanal do que tem entrado e saído, e faça ajustes sempre que for necessário. Uma vez por mês, revise as finanças e veja se correu tudo certinho.

Uma dica que quero dar aqui é: pague os investimentos antes de pagar qualquer conta. Por exemplo: se sua meta é construir um fundo de emergência de R$5.000, pague esta conta antes de qualquer outra. Você pode querer depositar R$1.000, R$500, R$100, quanto for. Planeje-se para saber quanto deve guardar todo mês para alcançar essa quantia desejada. Depois, quando tiver outros investimentos, pague-os primeiro também, antes de pagar as “contas”.

Esse é um comportamento financeiro importante que fará toda diferença no modo como você lida com as finanças para o resto da vida.

Como você costuma organizar o orçamento doméstico? Deixe seu depoimento nos comentários para ajudar outros leitores, por favor.

Existem alguns assuntos que eu acredito que deveriam ser ensinados na escola. Um deles é organização pessoal, certamente. O outro é finanças. E dinheiro, assim como tempo, vai embora e a gente não consegue recuperar (quer dizer, dependeeeendo, dinheiro até consegue, mas seria mais fácil ter começado antes).

Eu gostaria muito de ter começado a investir mais cedo, no meu primeiro emprego. Mas, quando eu comecei a trabalhar, era um salário tão baixo que eu não conseguia imaginar como eu poderia tirar uma parte dele para guardar sendo que eu precisava de tanta coisa naquele momento. Estava fazendo faculdade, tinha muitos livros e xerox, gastos com deslocamentos, lanches, fora os gastos do dia a dia. Não morava sozinha na época, então isso ajudou na parte das contas.

Mas isso acabou moldando errado meu raciocínio financeiro. Porque aí, quando eu consegui um emprego ganhando melhor, em passei a abrigar mais responsabilidades (contas) em vez de usar esse dinheiro para investir. Por isso acho que a coisa tem que vir de base mesmo. Se a gente aprender bem cedo, vai sofrer menos no futuro.

Hoje, com 36 anos de idade, eu considero a minha vida financeira, digamos, encaminhada. Não está no ideal (que, para mim, é ter a independência financeira), mas as coisas estão encaminhadas. Consigo guardar dinheiro, consigo pagar as minhas contas, fazer investimentos de curto a longo prazo. Isso é bem legal. Mas o problema de começar a investir tarde é que aí você tem que investir mais. Mais dinheiro mesmo, em volume. E nem sempre idade é equivalente a ganhos maiores.

Este post é, então, em primeiro lugar, para dar um toque inicial. Tenha você a idade que você tiver, eu recomendo que você tenha um plano para as seguintes situações:

1. Um fundo de emergência para imprevistos do dia a dia. Um carro que quebra, um eletrodoméstico que tem que trocar, um gasto médico inesperado. Guarde ali um pouquinho todo mês em um fundo que você pode retirar a qualquer momento (poupança, tesouro selic) e mire em uma meta. Analise os tipos de gastos que você já teve desse tipo nos últimos anos e comece a guardar todo mês.
2. Um fundo de emergência para o desemprego. Esse leva mais tempo, mas é importante. A meta é ter guardado um valor equivalente a seis meses de desemprego e, depois, um ano. Você pode ir aumentando. A ideia é te ajudar a ficar menos ansioso(a) com relação a esse assunto.
3. Um plano para a aposentadoria. Pagar INSS é o básico do básico. Então, se você for autônomo, providencie (sério). Mas pesquise outros investimentos de longo prazo (tesouro IPCA 2045, por exemplo).
4. Um plano para pagar a faculdade dos seus filhos. Se você tiver filhos, pode investir uma quantia X mensalmente para eles resgatarem na época da faculdade, com 17 ou 18 anos. Existem fundos CDB com planos para 10 anos, por exemplo, mas existem outros. Busque informações! Mesmo que seus filhos resolvam não fazer faculdade, ter essa grana guardada será algo que todos agradecerão.
5. Investimentos na sua própria carreira. Este ponto é pessoal, mas acho importante citar. Eu não me vejo parando de estudar. Acho importante continuar evoluindo no aprendizado. Cada pessoa tem a sua história de vida, eu sei. Mas acho extremamente importante continuar estudando – idiomas, mestrado, doutorado, cursos livres, certificações. Tudo isso não apenas ajuda a valorizar o “currículo” como faz de você uma pessoa sempre atualizada na sua área.
6. Investimentos em bens e patrimônios. Por mais que alguns especialistas financeiros digam que adquirir bens nem sempre é o mais indicado (comprar um imóvel financiado, por exemplo), eu acho que isso varia muito de pessoa para pessoa. Eu acredito que construir um patrimônio de bens traz uma certa segurança.

Eu não invisto em ações, debêntures e relacionados, pelo menos por enquanto. Ainda estou focada nos pontos acima, que me deixam tranquila por hora. Pode ser que no futuro isso mude.

E você, o que recomenda em termos de investimentos?